Les sept ennemis de la réussite financière

Blogue par: ACPIR, Mary Ann Marriott, SAI, PAIR

La plupart des billets de blogue et des chroniques de conseils parlent beaucoup de ce qu’il faut faire pour connaître la réussite financière. Ils donnent des conseils pour améliorer ses finances, par exemple établir un budget et le respecter, dépenser judicieusement et épargner stratégiquement. C’est pourquoi j’ai trouvé très rafraîchissant l’article intitulé The Seven Deadly Sins of Personal Finance, qui cite l’ouvrage The Quiet Millionaire de Brett Wilder. Cet article met davantage l’accent sur les comportements à éviter.

J’aimerais vous proposer une vision légèrement différente de ces « ennemis ». Je les aborderai du point de vue des professionnels de l’insolvabilité, qui s’efforcent tous les jours d’aider les personnes en difficulté financière à améliorer leur situation.

1. Manque de discipline

Cet ennemi me rappelle la maxime selon laquelle « ne pas planifier, c’est planifier un échec ». Jour après jour, je rencontre des gens qui ne font jamais de planification financière. Ils ne disposent d’aucun système leur permettant de savoir où va leur argent et de connaître les montants qu’ils auront à payer à tel ou tel moment. Ces personnes fonctionnent à l’aveuglette. Et je pense pouvoir affirmer sans me tromper que cette approche ne constitue pas une stratégie financière efficace, peu importe le niveau de revenus de l’intéressé. La clé de la réussite financière, c’est d’établir un plan, sous une forme ou une autre, et de surveiller les résultats. Je pourrais en dire davantage sur cet ennemi, mais j’y reviendrai plus loin puisque tout est interrelié.

2. Matérialisme

Oh là là, cet ennemi est vraiment redoutable. Tout comme Madonna, qui l’affirme dans Material Girl, je suis une femme matérialiste et je vis dans un monde matériel. Nous vivons incontestablement dans un monde matériel. Les tentations sont partout. Le désir de faire davantage, d’avoir davantage et d’être davantage a envahi notre société. Il faut vraiment être discipliné : parvenir à résister aux tentations à tout moment, c’est pratiquement un travail à temps plein!

J’ai un aveu à vous faire. L’autre jour, au moment où je consultais mon fil d’actualités sur Facebook, une publicité annonçant un « solde de fermeture » pour des vêtements faits à la main s’est affichée. Je sais maintenant qu’il s’agit probablement d’une tactique pour inciter des clients potentiels à faire un achat par crainte de rater une occasion. Devinez quoi? J’ai acheté quelque chose. Je sais! Je suis censée prêcher par l’exemple. Et voilà que je suis tombée dans le panneau. Ça nous arrive à tous. Et je ne fais pas exception. Sauf que… devinez quoi encore? J’ai un plan financier et cet achat impulsif doit s’intégrer dans mon plan. Alors, cet argent viendra de mon poste budgétaire des vêtements (si je souhaite porter moi-même le vêtement lorsque je l’aurai reçu), de celui des cadeaux (si je souhaite le donner à mon mari pour qu’il me l’offre à Noël) ou encore de l’un de mes autres fonds pour les dépenses occasionnelles.  

3. Dettes

Certains affirment qu’il y a de bonnes dettes et de mauvaises dettes. Pour ma part, je préfère parler de dettes nécessaires et non nécessaires. Un emprunt pour une hypothèse ou une automobile constituerait une dette nécessaire. Une dépense sur une marge de crédit ou une carte de crédit, en revanche, constituerait une dette non nécessaire. D’aucuns pourraient faire valoir que l’emprunt pour une hypothèque ou une automobile n’est pas nécessaire. Toutefois, pour les besoins de la cause, tenons pour acquis qu’il l’est.

Si les dettes sont un élément indésirable dans votre vie, assumez-le. Prenez-en conscience. Faites la liste de vos dettes – en les inscrivant sur une feuille de papier ou dans un chiffrier électronique ou encore en utilisant un logiciel ou une application. Brossez un tableau précis de votre situation, puis mettez en œuvre des stratégies pour rembourser vos dettes plus rapidement. Vous trouverez en ligne de nombreuses ressources qui pourront vous aider. Il suffit de faire une recherche dans Google à partir de l’expression « calculateur de remboursement » en ayant en main l’information voulue – le montant dû, le taux d’intérêt et le paiement actuel. Entrez les chiffres et voyez les résultats. Combien de temps vous faudra-t-il pour régler une dette en vous en tenant au paiement actuel? Combien de temps vous faudra-t-il si vous augmentez votre paiement? Quel devrait être votre paiement pour rembourser cette dette sur une certaine période? Jouez avec les chiffres pour en arriver à un plan d’action réaliste, adapté à votre situation. Renseignez-vous sur les stratégies de remboursement reposant sur la méthode boule de neige ou la méthode avalanche. Découvrez celle qui vous convient le mieux. Faites preuve de créativité pour réduire ou rembourser entièrement vos dettes aujourd’hui!

4. Impôts

Lorsqu’il s’agit d’impôts sur le revenu, un peu de planification peut rapporter beaucoup. La planification fiscale consiste à mettre en œuvre des stratégies permettant de réduire le montant d’impôts que vous payez. Dans ce domaine, il est important d’obtenir les conseils d’un spécialiste. J’ai vu tellement de gens crouler sous des dettes fiscales trop élevées parce qu’ils préparaient eux-mêmes leurs déclarations de revenus sans se prévaloir d’une foule de possibilités ou simplement – soyons honnêtes – parce qu’ils « foiraient ». Je vous recommande donc de trouver un comptable ou un spécialiste des déclarations de revenus compétent et de lui demander conseil pour connaître les aspects à améliorer. Si cette option ne vous convient pas, faites des recherches par vous-même. À ce que l’on dit, les déductions fiscales les plus souvent omises portent sur les frais médicaux, les honoraires professionnels, les dépenses de déménagement, les intérêts payés sur les prêts d’études, les frais de garde et les dépenses d’emploi. Alors, faites des recherches pour vérifier si ces déductions s’appliquent à vous.

5. Inflation

D’après Brett Wilder, l’inflation est l’ennemi silencieux de la richesse. Elle ne vous détruira pas d’un seul coup, mais elle est là à grignoter dans les recoins de votre vie et à faire sortir un peu plus d’argent de votre poche année après année. Que pouvez-vous faire pour en atténuer les effets? Vous pourriez modifier votre stratégie d’investissement (sur ce point, vous avez tout intérêt à consulter un spécialiste) et chercher des moyens de réduire vos dépenses en faisant du troc ou des échanges de services. J’ai récemment découvert une application très chouette qui encourage les utilisateurs à emprunter (ou à louer) des outils au lieu de les acheter. Elle s’appelle « The Good Neighbour ». Il est possible de louer divers outils et pièces d’équipement pour une journée ou quelques jours. C’est un moyen formidable d’éviter l’achat d’un article que l’on utilisera rarement.

Il existe une foule de petites choses à votre portée pour réduire vos dépenses – faire du covoiturage, cultiver vos fruits et légumes ou investir dans l’énergie verte afin d’économiser pendant des années. L’essentiel, c’est de toujours chercher des moyens d’accroître vos revenus ou de réduire vos dépenses pour neutraliser le coût de l’inflation. Ne négligez pas cet aspect, car personne n’y échappe!

6. Erreurs de placement

L’effondrement des marchés nous amène à braquer les projecteurs sur un autre ennemi par les temps qui courent. Les investisseurs ont vu leur portefeuille fondre comme neige au soleil. Ceux qui investissent à long terme se rattraperont probablement. Mais ceux qui prévoient retirer bientôt leurs investissements constateront peut-être que leur plan ne tient plus la route.

Je ne saurais trop insister sur l’importance d’investir pour la retraite. Tous les mois, je reçois à mon bureau plusieurs retraités en quête d’une solution parce que leur revenu de retraite couvre à peine leurs frais de subsistance et qu’ils ont du mal à joindre les deux bouts. En fait, le remboursement des dettes aggrave leur situation, tout comme les autres ennemis susmentionnés. Assurez-vous d’obtenir de bons conseils financiers. Trouvez un conseiller en placement qui a une excellente réputation. Demandez à vos amis et à votre famille de vous en recommander un. Plus important encore, faites des recherches pour comprendre les différentes stratégies d’investissement à envisager et choisissez la stratégie qui répond le mieux à vos besoins tout en tenant compte de votre tolérance au risque.

7. Situations d’urgence

L’imprévu – chômage, décès, maladie, problèmes juridiques, fermeture d’entreprise, etc. – est le dernier des sept ennemis de la réussite financière. S’il y a une chose dont je suis assez certaine, c’est que la vie nous réserve à tous des surprises et qu’il vous arrivera des choses que vous n’aviez pas prévues. Vous ne pouvez peut-être pas tout planifier, mais vous devriez certainement planifier en prévision de certaines choses.

L’assurance est un moyen de vous protéger. Prenez soin de faire l’inventaire des éléments pour lesquels vous avez une protection, de ceux pour lesquels vous n’en avez pas et du coût à prévoir pour corriger les lacunes. Là encore, consultez un spécialiste pour déterminer les protections appropriées ou non selon votre situation. Regardons les choses en face : vous pourriez dépenser tout votre salaire en assurances! C’est pourquoi il faut faire des choix judicieux en gardant à l’esprit vos rentrées et sorties de fonds mensuelles ainsi que vos objectifs à long terme. Et, de grâce, constituez-vous un fonds d’urgence!

Tout d’abord, planifiez en vue des urgences « prévisibles », c’est-à-dire les dépenses occasionnelles dont j’ai déjà parlé – par exemple les frais de santé, les frais de vétérinaire et les réparations automobiles. Prenez ensuite des mesures en prévision des situations d’urgence. Vous pourriez vous fixer comme objectif d’épargner un certain montant ou un certain pourcentage de vos revenus. Permettez-moi de vous donner un conseil : n’attendez plus! Même si vous n’épargnez que 5 $ par paie, c’est un premier pas dans la bonne direction. Explorez des moyens d’accroître votre épargne – vendez des articles, décrochez un deuxième emploi ou un à-côté ou encore épargnez une partie de votre prime ou d’un gain inattendu. « Faites-le », comme le dit si bien le slogan de Nike (Just do it!).

Et voilà, vous connaissez maintenant les sept pires ennemis de la réussite financière. Alors, passez à l’action. Élaborez un plan financier, commencez à l’appliquer, mettez-le à l’essai et peaufinez-le. Ne vous découragez pas si tout n’est pas parfait. La vie ne fonctionne pas comme cela. Faire quelque chose, c’est mieux que de ne rien faire. Partez de votre situation actuelle et enclencher le processus menant à une situation financière enviable.